Karácsony, hitelből: venni vagy nem venni?

Az ünnep közeledtével a bankok, a kereskedőkhöz hasonlóan, kedvezményekkel és akciókkal igyekeznek még vonzóbbá tenni kínálatukat. Karácsony előtt nemcsak a hitelek iránti érdeklődés, hanem a kérelmenként igényelt összeg is megnő.

Az úgynevezett fogyasztási kölcsönök klasszikus formája az áruvásárlási hitel, amelyet a vásárlás helyszínén lehet igényelni. Bár ez az egyik legdrágább kölcsönfajta, a legtöbben mégis ezt választják, mert igen alacsony havi jövedelem esetén is elérhető, és a kérelmet a szükséges dokumentumok birtokában nagyon gyorsan, legfeljebb félóra alatt elbírálják. Már valamennyi nagyobb kereskedelmi hálózatban, bevásárlóközpontban helyben, egyszerűen igényelhető. Elegendő hozzá néhány dokumentum, többek között a személyi igazolvány, illetve a bankok általában bekérik a legutóbbi telefonszámlát, villany- vagy gázszámlát is.

Ha hitelre vásárolunk, akkor nem elég az adott termék árát összehasonlítani a különböző üzletekben, hanem a vásárláshoz felvett hitel költségét is meg kell vizsgálni. Az is előfordulhat, hogy egy akciós termék a drága hitel miatt többe kerül, mint egy másik üzletben normál áron, egy másik bank hitelével.

Ne csak a kamatra vagy a gyors hitelbírálatra figyeljünk. A hitel teljes árát a teljes hiteldíjmutató (THM) fejezi ki, amely a kamat mellett a járulékos költségeket is tartalmazza. Míg a kamatok többnyire 18-24 százalék körüliek, a THM értéke olykor meghaladhatja a 46 százalékot is. Akadnak 0 százalékos kamatozású hitelek is, amelyeket kamatmentes kölcsönnek neveznek.

Ezeket sem adják azonban ingyen a bankok, ilyenkor esetleg magas kezelési költséget számolnak fel. A hitel ára egyrészt függ a futamidőtől, másrészt a felvett összegtől. Minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb a hitel költsége. Vannak valós kedvezmények, 0 százalékos THM-mel meghirdetett kölcsönök is. Ilyenkor a kereskedő – esetleg a bankkal közösen – adja a kedvezményt, ha például jelentősen csökkenteni szeretné raktárkészletét vagy egyszerűen csak növelni akarja a forgalmát. Célszerű ilyenkor is összehasonlítani a termék árát más áruházakéval.

Fogyasztási kölcsönnél engedélyezett az előtörlesztés, de nem biztos, hogy megéri. A hitelek egyösszegű előtörlesztése esetén a hátralévő futamidőre elengedik a kamatot, de több ezer forintnyi, esetleg a teljes vagy a még fennálló hitelösszeg 2-3 százalékára rúgó szerződésmódosítási (lezárási, előtörlesztési) díjat számítanak fel.

– A banki hitelekkel összefüggő panaszoknál, így a fogyasztási hiteleknél is az adósnyilvántartás, azaz a Központi Hitelinformációs Rendszerrel (korábban BAR-lista) kapcsolatos panaszok a leggyakoribbak - mondta el Binder István, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete szóvivője. 
- Az ügyfelek többnyire a rendszerbe való bekerülés jogosságát vitatják, ugyanakkor sokan érdeklődnek a listáról való törlés lehetőségéről is. Fontos tudni, hogy a listáról csak a késedelmes tartozás visszafizetését követő öt év elteltével törlik az adatokat.